華倫老師:穩中求勝,人生下半場的重要佈局


先從某甲和某乙的對話說起…

甲:當你接到停水通知,你會做什麼?
乙:我會提前洗澡,把家裡的臉盆、澡盆全都裝滿水。
甲:那如果這水一停就幾十年,你怎麼辦?
乙:這是什麼水,一停就是幾十年?
甲:薪水。60歲就停。你會提前做什麼準備?

退休是人生必經的階段,也是最後的階段,但大多數民眾可能不知道一輩子 會花多少錢,一輩子要存多少錢才能退休,時下流行「下流老人」這個名 詞,指的是晚年因事故或疾病無法負擔醫療支出,必須獨自打理生活,經濟 負擔沉重的老人。人生有很多事情需要提前規劃,退休後避免成為下流老 人,年輕的時候就應當要有萬全準備。

如果薪水上漲的速度趕不上通貨膨脹的速度,「月光族」就會應運而生,月 光族的想法是反正也沒有餘錢可以投資、可以理財、可以準備退休生活,所 以乾脆及時行樂,心想反正還有政府年金可領,但大家都知道,政府財政困 難也不是一天兩天的事情了,根據勞動部、銓敘部和國防部的估算,不論 軍、公、教、勞工等政府基金均在2019年到2030年間破產,因此『年金改 革』勢在必行,目前方案雖尚未出爐,但改革方向朝向「開源」與「節流」 兩方面來做,若要開源,讓民眾多繳保費,阻力應該比較大;節流比較簡 單,就是讓民眾延長退休年齡,和降低退休給付。

筆者自幼因家庭環境因素關係,一心想要擁有自己的房子,想要擁有穩定的 現金來源,足以應付當前和未來的人生所需,自退伍開始學習理財、學習投 資,十幾二十年下來,小有成績,目前專職財經雜誌專欄和投資書籍作者, 並舉辦投資講座,和大眾分享自身投資經驗,一年多下來,發現很多朋友們 的問題不在於不懂投資道理,最重要的問題是無法調整隨遇而安的投資心 態,因為知道不等於做到,很多人欲長期投資績優股,但每天看到股價波 動,心情起伏也隨之七上八下,賺一點就跑,賠錢就不管,任憑套牢,長久 淪為短線交易;也有一種人留著滿手現金,一心只想等待黑天鵝到來,期待 股票大跌好進場,但當股票真的跌了也不敢買;也還有一種人是滿手股票, 但畢竟天下沒有萬無一失、永遠的績優股,若無法掌握公司的營運前景,最 後還是難逃虧損命運。

所謂「風險」,最主要來自於對投資商品不了解,或者說不健全的投資心 態,另外風險也和年齡和資產配置有關,有歐洲股神之稱的柯斯托蘭尼曾提 到類似的觀念,「如果你有1萬元,把1萬元都拿去買股票,這樣風險很大; 但如果你有10萬元,拿其中5萬元去投資股票,那樣風險不算大」,這是資金 控管的概念;而傳奇基金經理人彼得林區也說過,「如果你要拿未來一年或 兩年必須要用到的錢去買股票,這樣風險很大,因為沒有人可以預測股市短 期的表現,當你需要用錢,恰巧碰上股市大跌時,怎麼辦?」。

退休後,只有支出而沒有固定收入,我們需要的是穩定的現金流入,並不需 要追求資產報酬率的極大化,有些高收益債或者產業龍頭股票也會在諸多不 確定的大環境下發生亂流,並無法保證每年有固定的現金收益。

為了要讓您的人生下半場更精彩、無論世界政經情勢如何改變,都沒有壓 力,花錢花的更沒有負擔、保德信「鑫享退休美元變額年金保險」是一個在 停水時(退休)能提供源源不絕水源(退休收入)的退休解決方案,他能將 您的退休老本活化為終身保證收入,依投保年齡提供至少3%,到最高達5.5%的終身提領額度,若選擇不立即啟動提領,保證提領額度還會以5% 年複利增值,直到開始提領為止。前面提到,政府年金將面臨大幅縮水的狀 況,因此商業保險剛好可以彌補這方面的不足,人一生的風險除了是太早發 生變故之外,其實活太久也是個風險,老了之後存在的風險就是錢不夠或者 突然生大病,能提供老年定期的現金流保險是個不錯的選擇。

還有一點大家必須要明白,保險主要的功能是「保障風險」,並不能完全和 其他投資商品相提並論,即便是由績效卓越的明星經理人操盤的基金,在募 集資金時也必需要提醒投資人「基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明 書」,尤其當年紀漸長,無法承受較大的風險,甚至一丁點的風險,我們都 不願意承擔,投資報酬率用計算機算得出來,但風險永遠無法算出來,更有 甚者,很多人無法克制自己不良的投資習慣,融資、借貸、高槓桿投資最後 導致血本無歸也時有所聞,不如花一筆錢,為自己做好終身保障。

再就心裡層面來看,流浪教師和軍公教人員就是不一樣,流浪教師一年一 聘,今年完了,不知道下一年在哪裡,而軍公教每個月固定薪水就會進到戶 頭,這是完全不一樣的感受,而政府年金或商業年金就具有軍公教每個月按 時領到薪水的概念。

2016年中華職棒總冠軍戰是由中信兄弟對上義大犀牛,因為最多只有七場比 賽,誰先拿到四勝誰就是台灣第一,前兩戰都由兄弟隊取勝,關鍵的第三 戰,只要兄弟獲勝,將取得3:0聽牌的絕對優勢,先攻的兄弟隊在五局還以 6:1遙遙領先,但是救援投手無法守成,終場義大反倒以10:9逆轉獲勝,在 接下來的比賽竟連下三城,最後以4勝2敗贏得了年度總冠軍,身為兄弟球迷 的我當然難以接受這樣的事實,但所幸這只是球賽,如果這是人生,在人生 的下半場,投資失敗將會讓人跌落萬丈深淵,甚至連翻身的機會都沒有,所 以不只在球場上,在人生的下半場、第九局,我們需要的是強而有力的終結 者(closer)、穩健的救援投手確保萬無一失,為你的未來加入更多確定性。

投資理財需要學習,生活保障更需要學習,保障自己也保障家人,為 了讓退休生活更安心、更自在、更無拘無束,我大力推薦保德信「鑫享 退休美元變額年金保險」。


市場先生:想安心退休? 現金流的概念讓你知【退休計算機-免費使用】


「媽,退休後有甚麼計畫、會想出國去哪裡玩玩嗎?」
上次問我媽退休後打算要幹嘛,原本以為她會對去歐洲旅行或是田園造景之類的事情有興趣。沒想到她只是淡淡地這樣回答。
「蠻想,不過錢可能不大夠,就順其自然吧。」
在工作崗位上,她認真投入了38年,
但實際到退休時卻沒有很大的願望,主要原因是擔心退休後錢不夠用。
「妳有算過退休後要花多少錢嗎?」我問,

「其實也沒有算過耶…但就省著點花。」

身為兒子,未來應該要奉養家裡的兩位老人家,
讓他們有個沒壓力的退休生活。
但沒想到長輩們,其實連自己退休需要花多少錢,都不大清楚…


最近年金改革議題很熱,改革或倒閉似乎只能選一個,
一方面讓我開始擔心自己未來家中長輩的退休問題,
一方面開始思考自己對退休的規劃。

但談到退休,大多數人就跟我爸媽一樣,不知道該從何開始著手,
最常見的有 2個大難題:


退休的難題1. 不知道該準備多少預算

到退休的年紀,通常孩子也獨立了、房貸也繳的差不多了。
但生活應該怎麼過、到底退休會有那些開支,
許多人並沒有概念,畢竟每個人都是第一次退休(笑)。

「吃的1萬 ,電信費2000、水電1500、油料3000,
稅金紅包等等其他 …加總大概一人2萬,2人大概3萬。」

也許是因為父母住在南部,花費上比較節省,
除了泡茶聊是非、種田、整理陽台的花園以外沒有很大的願望。

按照他們的規劃,如果一個月算3萬,
退休20年大概也要準備 720萬生活費,
用勞保加上勞退還可以抵掉大部分。
但是這還沒有算到包含隨年齡日漸提高的醫療費、老年時的照護費
以及休閒夢想規劃的費用。


退休的難題2. 退休有錢也不敢花


如果活到95歲,甚至破百歲,到時退休金不夠用該怎麼辦?

即使已經準備了上百萬,甚至千萬的退休金,
為什麼有些人仍會「害怕花錢」,
不敢享受生活、刻意壓低生活水準?

原因是,你不知道自己還能活多久,

如果活到85歲,甚至超過95歲,
需要的資金很可能會相差500萬以上,
退休後沒有任何收入來源,卻不斷支出的情況下
擔心害怕不知道哪一天錢會花完。

擔心退休金不夠花,因為你沒有「現金流」的概念

與其準備上千萬退休金卻不敢花,
不如預備好一筆每年穩定的「現金流」。

現金流就是每年會穩定產生的收入,
可以確保退休後仍然可以像有在工作上班時一樣,
每個月、每年都能穩定地領到一筆錢
不會有坐吃山空的煩惱。

只要一分鐘,計算退休後的收支!


最近看到朋友分享的一個「退休計算機
我自己覺得很好用,幫它打個廣告分享給大家!

比較特別的是,除了計算出退休後需要的資金,
它還可以把通膨、投資的資產報酬率一併考慮進去,
並且能看到退休後每一年所需要的的「現金流」,

操作蠻簡單的,只要點一點,
把年齡和幾個財務現狀輸入進去就可以了,
最後還能產出一份報告,我馬上就請我媽填了一份寄到我信箱。

以下分享一下操作步驟和我自己計算的結果:

第一步:打開 退休計算機

第二步:填寫四項基本資料

包括性別、年紀、預計退休年齡及退休後的健康餘命
我自己預計 60歲退休,活到85歲,

(國人平均壽命男性76歲,女性83歲,醫療技術在進步,應該只會更長)。

其中我自己是將健康餘命設定75歲
代表身體健康可以去休閒旅遊,能到處走走看看世界(年輕時開始保養身體很重要阿!)
還而76~85歲則是會開始需要醫療照護。

第三步: 口袋裡的退休金有多少

【自行準備退休金】

退休後能存多少錢?
扣掉買房買車養小孩,一般家庭夫妻每月存2~4萬元,
我自己是估計應該可以存下 1000萬元

【非自行準備退休金】

勞保和勞退,是大多數人退休後都能領到的年金。
到底能領多少?
年金改革議題讓人覺得這筆現金流不大穩定。

以目前的制度來說,如果我預計工作35年,
退休前的5年平均月投保薪資假設是7萬元,一共可以領到勞保年金 19,878元,
加上勞退10,080元,每月將近3萬元。所以估計是 36萬/年

可以自己試算看看:

->勞保老年年金試算網站連結
->勞工退休金試算網站連結



第四步:估算日常生活費、夢想實現、醫療照護

【日常生活費】
我們會希望至少「維持退休前的生活水準」以上,
一般人通常一個月是3~4萬元以上,
我自己是估 50萬/年,預期和退休前的家庭開銷差不多。

【夢想實現】
可以是退休後的休閒旅遊,或是實現一些開店、開民宿等夢想,
我自己預計每年出國2~3次,預算大約 24萬/年

【醫療照護】
過了退休後的健康時期,就會開始需要醫療照護,
通常一個月會需要2~4萬元以上,我自己抓 50萬/年
畢竟現在外籍看護一個月就至少要2萬起跳,
而且根據衛福部103年的資料,65歲以上的人平均醫療費用約7萬/年。



 

靠投資可以加速退休
但關鍵不是「高報酬」,而是「穩定的現金流」


退休時,手上一定會存下一筆資金,
只是單純把它放在定存、每年只領百分之一的利息就很可惜,
如果將這筆資金有效運用在投資,
就可以帶來持續的現金流,增加退休後的收入,補足210萬資金缺口

但退休階段一定要避開不穩定的投資方式,
尤其市場平均每10年就會有一次劇烈的動盪,
例如2000年網路泡沫,或2008年金融海嘯,
都讓許多人辛苦一輩子累積的退休金直接減少到一半以下。
這樣一來至少就要晚10年退休了。

因此退休的投資,我傾向不需要預期有太高的報酬率,
只要安全、合理報酬即可,關鍵是現金流要足夠「穩定性」!


等等,還沒完!
小心最危險的敵人:台灣的「通貨膨脹」約3百分比


台灣過去50年來通貨膨脹平均是3百分比。

假設投資報酬率4百分比,通貨膨脹3百分比,
這樣子退休的資金缺口還有多大呢?

退休計算機還可以算出考慮投資和通膨影響的結果,
…加上通貨膨脹,資金缺口竟然擴大到1430萬!





如果沒有注意「支出的現金流」
小心資金缺口會逐漸擴大!
明明有4百分比的報酬率,高於通膨的3百分比,
為什麼資金缺口卻從210萬擴大變成596萬?
如果一年存下30萬,至少要多工作20年才存的到!

資金缺口擴大的主因:每年現金流出,比流入的多!

在網頁上可以算出每年支出的現金流是多少 (按鈕在右上方)
以我的退休生活水準,
最初60歲時每年需要74萬,
因通膨逐年遞增,最後85歲時可能每年的支出會高達200萬!

收入的現金流太少該怎麼辦?
其實關鍵在於如何妥善運用一開始1000萬的資金!
創造足夠的現金流收入,來抵銷支出!



(點選結果的右上角,可以看到現金流量)

退休錢不夠用別擔心
關鍵是創造退休後的收入,補足缺少的「現金流」!


退休的關鍵其實不是「資金缺口」多大,
而是「現金流缺口」有多大!

60歲退休時,每年需要74萬的現金流支出,
扣掉每年勞保和勞退 共36萬的現金流收入,
每年「現金流缺口」是 74-36 = 38萬元。

到了75歲時,因為開始考慮醫療照護,
當時需要的現金流是每年100萬元。
每年「現金流缺口」是 100-36 = 64萬元

這時可以發現,如果想過一個理想的退休生活,
關鍵並不是如何賺到596萬,
而是好好運用薪水、年終、獎金存下的資金,
選擇一些不受市場動盪風險的安全投資方式,
在75歲之前,增加每年64萬的現金流!

至於第一步,就從計算收支開始吧!

如何才能安心退休? 一分鐘自己算算看!

自己試試看囉 「退休計算機」連結

(計算機的最後可以索取一份報告書,可以讓家中的長輩填填看)

藥師吉米:活到老,也要有錢花到老,按退休計算機,看看過自己想要的退休生活需要準備多少退休金

大家知道台灣現在平均年齡是幾歲嗎?根據2014年資料,男性平均壽命約76歲、女性83歲,而這只是平均值,也就是還有更多人活的比這年齡更長久,甚至活到九十幾歲的更是大有人在,尤其吉米本身在醫療體系工作多年,說真的現代的醫療科技真是非常先進,而且是越來越進步,加上台灣的健保舉世聞名的好,以前的不治之症,現在可能都是可以長期控制,而未來我想只會醫療品質越來越好,因此平均年齡只會越來越長啊!但但但!大家有沒有擔心過,若是活到90歲,卻發現錢根本不夠用?工作時一心想著退休後要到處出國玩、遊山玩水,一到退休一精算才發現,退休金只夠每月基本開銷甚至還要省吃儉用,結果哪都沒法去,吉米在醫院加護病房工作多時,看盡人生百態,許多人一生勞碌命,工作時哪裡都沒去,退休後也哪都沒去,一生就這樣結束了,想想到頭來到底是在忙什麼?所以說要想有個品質好的退休生活,一定要盡早規畫「退休收入」,活到老也要有錢花到老!



雖然說現在有勞退新制,包含最近很紅的勞退、勞保年金,不過跟以前同事聊天談談他們退休後想做的事情與擔心的狀況,普遍都感覺勞退+年金還是不夠用,尤其現在房價過高,許多人可能35歲後才買房,若是再貸款個30年,繳完房貸可能都60歲了,工作時全心全意付出,結果世界這麼大卻哪也沒去,退休後不但可能還是哪裡都沒去,對於退休後的生活很沒有保障

吉米也在醫院及社區衛教時裡看過太多人一直到7-80歲都還需要一直工作,甚至連生病了卻可能一直拖,不來醫院看醫生,因為需要工作才有收入,結果拖到疾病一發不可收拾,也有住院病人急著想出院,因為住院就沒有收入,其實退休規劃不只是累積資產,還包含了有效運用資產,要為自己創造自己的退休終身收入,讓一輩子有錢可花,這樣自己的未來才有確定性,而且有終身保障收入,就有一筆錢可以靈活運用,就算是想出國玩,或是突然身體有狀況需要住院觀察一下,都不用擔心。
老實說這世界真的很大,吉米也想帶著髣髣玩遍世界一直到終老!






也希望年老的時候除了體力,也還能有多餘的錢,跟這對老夫妻一樣再來到瑞士,坐在這椅子上,看著這馬特洪峰



為了更了解自己的退休收入和支出狀況,吉米發現了有網站提供「退休計算機」,以簡單、互動、點選的方式,只要按步驟輸入數字,最後就會出現結果,而且除了數字外,透過鮮明的圖像化呈現未來退休生活的樣子,讓我很有感覺。這幫助我們可以快速算出退休後每年需要的金額,最後還可以索取個人化報告書、看自己身上的錢還夠不夠花,是不是需要尋求專業的幫助:https://goo.gl/EW7voq 首先輸入基本資料 像我的話,就是男性,41歲,預計60歲退休,健康餘命希望到75歲,代表到75歲前,我都有體力和精神到處繼續完成我美食、攝影、旅行的夢想!



接著輸入自行準備的退休金,我是計劃1000萬才敢退休啦!當然每年還有其他退休收入,像是其他的年金保險、資產配置等也會帶來收入,但其實退休後的這些收入只會越來越低,所以至少還是需要準備個一千萬會比較保險



然後輸入非自行準備的退休金,像是公司提供的退休金以及勞保、勞退年金等等。我自己是按我目前投保的薪資級距來計算退休金和勞退,每年還可以領20萬左右的退休金收入。



接著再填寫期望中的退休後生活日常支出,這個部份就看自己的規劃,不清楚如何估算的人也可以透過下面費用明細調整欄位,來預估支出。每個人都想維持退休前和退休後一樣的生活品質,我也不例外,所以我估7萬/月,83萬/年,當然這包含了我和髣髣所有的支出,兩人世界要維持,營造氣氛很重要. 



給大家看一下一年83萬大約是還算可以的生活品質,可以去餐廳吃吃飯、每個月買些新衣、也可以吹吹冷氣不用每天只吹電風扇、可以搭搭計程車不用全部是走路搭捷運,還可以稍微養生保健一下



還有期望中的實現夢想費用,這部份我的花費鐵定比一般人高很多,因為出遊拍照、美食已經是我生活的一部份,無法想像沒有攝影和美食的生活,所以我估得滿高的70萬/年,但實際來說我的夢想費用只會高不會低  (笑)



70萬大概可以一年出國8次(每人),兩人就是四次,但這大概是亞洲旅遊的部份,若是歐洲的話一趟大概是20萬左右,這樣兩人大概只能去一次,國內旅遊估算一個月10000的話大約也只能一個月一次,另外再加上醫美70000元左右(打打肉毒之類)



以及退休後的醫療費用,談到我的專業,當然要給大家一些觀念,雖然我們現在有舉世聞名的健保,幫我們支付了一大部份的醫療支出,但並非全部,而且許多藥品或手術也是需要自費的,其實老年的醫療支出是非常龐大的,若加上行動不便就要有個看護來照顧,外籍看護雖然較為便宜,至少每月兩萬,一年就要24萬,但不一定符合申請資格,本國籍看護費用一個月也要5-6萬,一年也要60-70萬左右,加上難免要住院,健保房一房難求,而且過於擁擠,品質很不好,那若要住個雙人房或是單人房,這樣一天可能要多出個數千元不等,所以想要品質好一點的可能一年至少要估算個84萬的醫療/長期照護費用



給大家看一下84萬其實就只有每月六萬左右的本國籍看護費,另外加上每個月一萬左右的個人醫療費用(自費部分的藥品、藥品部分負擔、手術部份負擔、單人房或雙人房住院費),但其實10000常常是不夠的,尤其年紀越大會越不夠



感覺吉米退休後想要過好生活啊!哈哈!



結果就是入不敷出啊!唉呦我的媽呀!大概只夠日常所需,若想要實現夢想以及較好的照護就會完全不夠



若是投資報酬率有到4百分比的話,大概可以追上夢想實現費用



但其實還是有通貨膨脹率,這樣又會被追回來一些!但若沒有投資報酬率的話可能連基本開銷都不夠



另外也可以看圖2的每年收支金額!綠色線就是每年收入,可以看到大概只跟日常所需打平



一樣若是有投資報酬率的話,才會有夢想實現及叫好醫療照護品質的可能



最後還可以索取個人化報告書喔!整體來說想要過怎樣的退休生活還是需要儘早規劃啦!就像我前面說的,現代人平均壽命愈來愈長,醫療水準愈來愈高,但是錢夠不夠花變成我們退休生活的保障,我們更應提前做退休規劃。退休前總想著要到處遊山玩水,退休後才發現錢包原來這麼扁! 在醫院看了太多這樣的例子,所以提早安排退休規劃、如何保障退休收入很重要,活到老,也要有錢花到老。這退休計算機真的很好用,可以重新檢視我們對於退休的看法,而且圖文並茂的說明十分清楚好上手,而且除了數字外,透過鮮明的圖像化呈現未來退休生活的樣子,讓我很有感覺。這幫助我們可以快速算出退休後每年需要的金額,我個人也是十分推薦,填一下簡單的數字就可以大概知道我們退休後需要多少退休金才能維持我們想要的生活!推薦大家可以試試看喔!

 

退休計算機:https://goo.gl/EW7voq


 

阿水老師:訂製一個美好的退休劇本:保德信人壽的「鑫享退休美元變額年金保險」

最近收到高中學妹一通著急的Line傳訊諮詢。

她說,她原本在私人企業擔任經理的公公最近退休,近來一直擔心錢不夠,出門都不敢花錢,後來索性都不出門。
我問起他們的經濟狀況。她說,婆婆早年買房,目前沒任何借款,兩人節儉,有多年的儲蓄,若再算上公公的退休金,兩老的經濟可說優渥。也因此,家人對公公「錢不夠」的擔憂,以及不想花錢而不出門,才更加難以理解,在一番討論後決定推派學妹來向我詢問公公是否有精神上的狀況。 我聽完學妹的狀況後,發現最近類似的諮詢不少,而且很多都是經濟狀況不錯,退休後卻對金錢感到焦慮的人。
我先安撫了學妹,這種狀況其實很常見,很多人在退休後足不出戶,除了怕花錢,多半跟退休前的規劃與人際關係有關,至於擔心錢不夠,則是因為金錢從退休前穩定的現金流入,變成要吃自己,很多人甚至會有如失業般的不安。
那要怎樣才有安穩與理想的退休生活呢?我們或許可從心理學家的論述與現有的金融商品找答案。

一、40歲以上進入了成年中期以及成年晚期

心理學家艾瑞克森(Eric H. Erickson)提出,人隨著年紀的增長,會在心智與人際互動上越來越成熟,他認為人一生有八大階段,分別為嬰兒期、幼兒期、學齡前兒童期、學齡兒童期、青少年期、成年早期、成年中期以及成年晚期,每一個階段都有其特別該學習及面對的課題,若無法通過這些任務的考驗,就會變成之後人生的包袱。比如嬰兒時期該學會信任父母等主要照顧者,若無法在這個階段好好被照顧,之後就很難信任他人、跟他人建立關係。
至於40歲以上的人們,處於成年中期與晚期,這兩個階段的任務,除了事業上的成就與養兒育女、含飴弄孫外,就是跟社會連結、貢獻一己之力,最後就能隨心所欲,對人生感到圓滿。

二、國人普遍缺乏退休生活的想像與規劃

然而根據第338期遠見雜誌的調查,當詢問退休的人們,心中退休典範的人物時,超過9成沒有答案,這顯示多數人對於理想的退休生活樣貌感到混沌未明。 這樣的結果不難想像。我們自小被耳提面命:讀書、進好公司、找到好對象、生小孩。但成家立業後的生活劇本卻要靠我們自行摸索,而我們對於跟社會連結的畫面更是模糊。調查也指出,對於退休生活感到滿意的,能在家庭外與社會連結者,多半都是具有安穩的退休金或退休收入的人。因此,要訂製美好的退休劇本,不但需要懂得安排生活,更要懂得規劃退休的財富。
三、40歲開始,進入規劃退休生活的黃金期

研究指出國人平均退休生活約20年,7成的人認為3萬元左右的月支出才夠用。但台灣人退休前後普遍習慣將錢放在定存。定存固然安全,但若以現在低利的環境,每月要有3萬的利息收入,至少得放3000萬在銀行裡。
而據調查,年紀越大的退休族仰賴子女與政府年金的比重越大,退休超過21年的人竟有超過4成者生活費來自政府年金,而退休生活的滿意度,卻也隨著退休年齡的增加而逐步遞減。
因此,除非另有穩定收入,否則只靠定存勢必要有大把資金在銀行;不然退休生活若沒有穩定的金錢來源,將可能隨著年紀越大,吃老本的狀況越嚴重,讓退休生活過得越不快活。
另外,據某金控公司調查,已退休者開始實際規劃退休的年紀,平均為58歲左右,平均來說,這些受調的已退休者認為,自己在養老金、生活規劃、休閒規劃、金錢支出與健康醫療的準備,都是不及格的分數,如果時光可以倒轉,他們會希望自己早在43歲左右就已開始規劃。而同一個調查也發現,7成以上有退休規劃的人,在快樂感、自由感、放心感、安全感與滿意感,都明顯比沒規劃者感到滿足。
換句話說,對於退休生活的規劃,不該是退休後才去想的事,已退休者的過來人經驗告訴我們,在40歲上下及早規劃退休生活,是確保自己未來能過得開心的重要關鍵。

四、尋找可行的退休解決方案

事實上,除了定存之外,要滿足穩定的退休收入,或許可以從保險著手。目前市面上針對退休收入規劃的商品並不多。
以保德信人壽的「鑫享退休美元變額年金保險」為例,便是鎖定退休族的需要,用保證退休收入填補工作收入的缺口,而且是終身的保障。以65歲購買此保單並立即選擇保證提領的保戶為例來說,每年便有5百分比的投入金額的保障收入,若投入20萬美金,每年就有固定1萬美元(20X0.05=1),約32萬台幣(匯率以32計)的退休收入,一直領到身故。若一開始進場沒有選擇保證提領,最後的保證提領額度撥款率,就依進場當年的保證提領比例保障率以每年5百分比的複利增加,比如55歲的保證提領比例保障率是4百分比,假設你55歲投保,直到65歲才開始提領,那到65歲你的保證提領比例撥款率就會變成0.04X(1.05)10,約當6.5百分比。若你在55歲同樣放20萬美金,到了65歲才開始領,那麼之後每年你就約有41.6萬台幣(匯率以32計)的保障收入,直到身故。

 


我私下問了擔任精算師的大學同學,他說這類型保障退休收入的商品在美國跟日本很熱賣。我不確定市面上除了保德信的「鑫享退休美元變額年金保險」,還有沒有其他針對退休族需求而設計的退休解決方案,但這樣的商品確實符合台灣人喜歡有固定收入的特性。也是我之所以會願意在此分享的原因。
若對此類商品有興趣者,可以到保德信的網站研究一下,幫自己的資產以及退休生活做最好的規劃。
心理學家艾瑞克森指出生命每個階段都有它的責任,而完成階段任務,不但使我們更完整,也讓我們能成功地延續接下來的階段。論語說:五十知天命、六十耳順、七十隨心所欲不越矩,這些後半階段的完滿與完整,其實是奠基在四十能否不惑,對自己、對生命、對未來明確方向而不迷惑的基礎上。
國內外研究都顯示,退休後保持社會參與能讓人有較高的幸福感,而調查則指出,要能安穩又能參與社會,需要在經濟上有一份穩定的保障。

因此若已年屆40以上,確實需要好好為自己的下一階段提早布局,訂製一個美好的退休人生劇本。

 

「鑫享退休」是退休的王牌救援

球路一:追求極大化運用退休資產 保證提領終身

一般的投資理財工具都著重於投資報酬率的比較,卻忽略了如何有效運用資產。我們相信運用和累積一樣重要,甚至運用比累積更重要!(累積=一時有錢;運用=一輩子有錢)

「鑫享退休美元變額年金」能將您的退休老本活化為源源不絕的終身保證收入,依投保年齡提供至少3%,到最高達5.5%的終身提領額度,若選擇不立即啟動提領,保證提領比例還會以5%年複利增值,直到開始提領為止。

『抱守資產不是保障,握有終身保證收入才是王道』,面對人生下半場-「 鑫享退休美元變額年金」,讓你安心享受年年有錢花的退休生活。

「鑫享退休」是退休的王牌救援

球路二:靈活搭配退休需求 彈性選擇現在領或想領才領

這份靈活的終身保證收入,更可以彈性搭配你的退休需求,你可以選擇 :

.『現在領』-馬上就開始領取這份收入來支付退休生活帳單支出,或是

.『想領才領』-這份收入會以每年5%複利增值,一直到你開始提領


如果還沒決定何時開始提領,聰明的你,可以先買下來,開始放著『讓收入逐年長大』,等到有需要時,隨時開始提領,為自己預約一筆固定提領的終身保證收入。

「鑫享退休」是退休的王牌救援

球路三:不受市場影響 保單價值為零 放心繼續提領

在現今低成長低利率的微利時代,投資人承擔風險的機會成本增加,一次投資虧損要花好幾倍的時間才能彌補。

事實上,退休警戒區觀念在2004年就由美國保德信提出,但一直到2008年全球金融海嘯後,才越來越受到重視。「鑫享退休美元變額年金」正是金融海嘯後,因應消費者需求,所推出的全新退休解決方案。

「鑫享退休美元變額年金」能讓你保有退休資產增長的機會,而且還設計了防護機制– 即使市場下跌,保單帳戶價值為零,依舊保證終身繼續提領,作為退休生活的最後一道防線 。

「鑫享退休」是退休的王牌救援

更多隱藏球路

行有餘力,想要樂善好施?或是為子女留下一份禮物?
傳統年金險的設計是為了解決活得太久的長壽風險,較不強調保本功能。
「鑫享退休美元變額年金」是一張新型態年金商品,突破了上述傳統年金的限制,提供了身故保本(會以躉繳保費減去已領保證提領金額,與帳戶價值相比,兩者取其高給付最低保證身故保險金),給付給你指定的受益人 – 無論是公益團體、或是最愛的家人;不用是企業鉅子,一樣可以完成樂善好施的願望,或是讓這份禮物,為你照顧你的老伴或是子女。

探討適合你的退休計畫

保本重要、還是收入重要?

面對動輒30年以上、越活越長壽的退休生活,現代退休理財規劃思維,開始著重整體的資產配置,以達到兼具安全穩健與現金流的需求。

本金與收入在退休理財配置上具備截然不同功能:

.本金:扮演彈性的緩衝器,不足的現金流可以從本金提出,還可應付臨時性的開銷,剩餘部位更可作為資產傳承運用。

.收入:扮演安全防護網,透過固定的收入現金流支付退休生活開銷。收入越高,代表可以花費的部位越多,也更能確保理想中的優質退休生活。


常見的退休理財工具中,定存雖說利息較少,卻是最穩定的做法,然而問題是這麼低的利息除非擁有龐大的積蓄,否則又怎麼夠退休生活花用? 

而高收益債與資產撥回全委,則能透過投資享有較高的收入報酬,但要注意的是,這並非穩賺不賠,小心拿了配息可能輸了本金。理財工具本身沒有好壞,只有符不符合自己需求的問題。

探討適合你的退休計畫

願意承受多大市場風險,換取收入報酬?

對於保守的投資人來說,容易主觀認為:「投資都有風險,不適合像我比較保守的人」,然而投資產品實有高低風險之分,「投資都有風險」的觀念,容易讓人忽略了可按自己的風險承擔能力選擇合適產品。面對動輒30年以上、越活越長壽的退休生活,過份保守雖然規避了投資風險,但卻可能面對錢不夠用的窘境。

若你具備投資經驗,對於透過投資工具來賺取收入報酬深具信心,要提醒您的是:在現今低成長、低利率的微利時代,代表了投資人承擔風險的機會成本增加,一次投資虧損要花好幾倍的時間才能彌補,由於退休後已經沒有了工作收入作為備源,因此採取一些保護措施是必要的,別忘了將風險控管加入整體退休理財規劃思考中。

透過合適的整體退休資產配置,可以讓你賺取投資收益,享受額外收入的好處,同時也能控制風險,確保安全穩健的需求。

探討適合你的退休計畫

『鑫享退休』一次滿足兩個願望

「低風險」與「高收入」看似魚與熊掌不可兼得的兩個好處,卻是退休理財規劃的兩個重點需求 – 追求安全穩健與創造現金流。

除了可以透過資產配置,利用理財工具間不同特性的相互搭配取捨,得到一個平均報酬率與多重退休收入來源外,現在你還有一個更好的選擇-「鑫享退休美元變額年金」。

「鑫享退休美元變額年金」是專為退休需求所設計的新型態退休解決方案,可以同時滿足消費者對於退休生活需要的高收入與低風險的兩個需求。

依投保年齡提供最高5.5%的終身提領額度,若選擇不立即啟動提領,保證提領比例還會以5%年複利增值,直到開始提領為止。而且還設計了防護機制– 即使市場下跌,保單帳戶價值為零,依舊保證終身繼續提領,作為退休生活的最後一道防線 。

「鑫享退休美元變額年金」的另外好處是: 從購買當時就可以明確知道未來每年可以領取固定金額直到110歲,為你的未來加入更多確定性。

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案例一:尋找保證收入的保守型客戶

熟年夫婦,剛退休,有二個已成年的孩子。他們一直都是相當保守的投資者,退休後也是如此 –不喜歡風險、不能接受投資組合受到損失。

他們理想中的退休生活甚為平衡—量入為出,但也會享受一些好的事物,如一年旅行兩次。然而,面對全球低利率及高通膨的環境,擔心保守的理財方式會讓錢越存越薄。因此希望尋找一份保證的確定收入,來符合他們保守又按照預算規劃的生活方式,可以過著安逸的退休生活。

由於他們已經規劃身後要將房產留給子女,因此創造終身收入計畫是首要之務,在與退休顧問討論後,他們決定購買「鑫享退休美元變額年金」 - 將大部分的累積資產轉為終身保證收入,而保留部分的現金作為彈性運用。

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案例二:已擁有固定配息的理財型客戶

高小姐已屆臨退休,雖然一個人、倒也不擔心即將到來的退休生活。她是位有經驗的投資者,已為自己購買了高收益債與高配息股票,打算靠著定期配息的資金,過著優渥的退休生活。

雖然高小姐已經擁有了配息收入來應付退休生活支出,但是這些配息並不是保證的,仍可能會受到市場波動而影響,尤其她最近發現高收益債於配息後,淨值也不如以往,因此採取一些必要的保護措施,這樣才不會影響到目前的優質退休生活。

在與退休顧問討論後,她決定增加「鑫享退休美元變額年金」的資產配置,透過確定的終身保證收入,不再擔心投資市場波動,影響理想的退休計畫。而最後高小姐更可以實現她的願望,將身故保險金全數捐給慈善機構,這才是最精彩的完美人生。

如果你選擇了「鑫享退休」

退休有很多種方式,怎麼退休才最有保障?

從前從前,有一對朋友,一個是積極追求財富成長的A君,深信錢滾錢是理財的最高指導原則,一個是重視資產配置的B君,認為擁有終身現金流,才有保障,兩個人都存到了一桶退休金,並且處於退休警戒區。

如果你選擇了「鑫享退休」

【關於退休規劃,兩人作法略有不同】

A君主張調高投資比例以因應退休生活需求。

B君主張增加終身保證收入方案,作為退休生活支出。

如果你選擇了「鑫享退休」

【退休後,同樣面臨了子女創業需求】

如果你選擇了「鑫享退休」

【同樣面臨了收入終止、帳單不斷的退休生活】

如果你選擇了「鑫享退休」

【同樣面臨市場下跌】

如果你選擇了「鑫享退休」

【沒規劃 / 終身承受風險 VS. 有規劃 / 終身安心無虞】

要擁有好的退休生活品質,別忘了在資產配置加入終身保證收入方案,為退休生活買個安心保障。